Как известно, все приобретения, сделанные супругами в браке, согласно Семейному кодексу РФ, считаются совместно нажитым имуществом. При этом не важно, какие доходы были у каждого из супругов, так как после развода имущество будет разделено поровну. Казалось бы, всё просто: нужно разделить все совместно нажитое пополам. Однако что делать, если кроме нажитого имущества у бывших супругов есть ипотечный кредит? Как правильно разделить ипотеку при разводе?
Начнем с того, что квартира, купленная супругами с помощью ипотеки, также является совместно нажитым имуществом, независимо от того, на кого она была оформлена. В большинстве случаев, при выдаче жилищного займа банк оформляет второго супруга в качестве созаемщика или поручителя. Поэтому раздел ипотеки при разводе - процедура обязательная, только если между супругами не был заключен брачный контракт, предписывающий другой вариант развития ситуации.
Как поступить, если брак распался, а обязательства перед банком остались? Сразу отметим, что разделить залоговую квартиру банк не разрешит, так как согласно закону «Об ипотеке», залогом может быть только отдельная целая недвижимость, а не доля. Разделить квартиру бывшие супруги смогут только после того, как ипотека будет полностью погашена.
Специалисты компании ГК "МИЦ" отмечают, что у бывших супругов есть несколько вариантов, как действовать в случае необходимости разделить ипотеку при разводе. Во-первых, они могут продать ипотечную квартиру, но с согласия банка. А затем погасить с помощью полученных денег долг, остаток разделить между собой. Но эта схема возможна далеко не всегда, так как часто заемщики не заинтересованы в продаже приобретённой квартиры, кроме этого, такое жилье, скорее всего, придется продавать с хорошим дисконтом (чтобы привлечь покупателя к жилью с ипотечным обременением) и денег может не хватить даже на покрытие долга банку.
Во-вторых, кредитные обязательства могут быть переоформлены на одного из супругов. К примеру, бывшая жена больше не желает участвовать в выплате ипотечного долга. Для этого ей нужно подписать соглашение о разделе имущества, в котором будет указано, что она освобождается от кредитной ответственности и при этом отказывается от права претендовать на квартиру. После этого муж обращается с этим соглашением в банк, заявляет о желании переоформить кредит на себя и подписывает новую закладную. Однако процедура переоформления стоит денег и может обойтись более чем в 1% от оставшейся суммы долга. Придётся переоформлять и страховку. Здесь стоит помнить и еще об одном нюансе - отказавшись от права претендовать на квартиру, «вышедший из ипотеки» супруг все же сохраняет право на половину той суммы, что уже была выплачена по ипотечному кредиту за время брака.
К сожалению, в любом из предложенных вариантов раздела ипотеки после развода, очень многое будет зависеть от банка. Например, кредитная организация может не дать согласия на продажу имущества или на переоформление кредита, причем иногда без объяснения причин. Поэтому универсального рецепта нет.
Может быть и третий вариант - договориться с бывшей «второй половиной» о совместных выплатах по кредиту до его полного погашения, а после разделить квартиру, которая перестанет быть залогом, в обычном режиме. Технически этот вариант, пожалуй, самый простой, но в жизни редко удается так сделать: обычно разошедшиеся супруги не желают иметь друг с другом никаких общих дел. В жизни часто случается так, что один из супругов тихо «самоустраняется» из процесса погашения ипотечного долга, а второй продолжает платить. К сожалению, в этой ситуации квартира останется совместным имуществом бывших супругов, и не плативший супруг также сможет претендовать на неё. Однако второй супруг сможет в судебном порядке потребовать от него компенсации половины суммы, потраченной при погашении кредита. При наличии всех квитанций о платежах отстоять свои права будет нетрудно.
Популярные материалы:
Где находится и как работает бюро кредитных историй? Кредитные истории всех российских заемщиков хранятся в бюро кредитных историй. При необходимости банк может ознакомиться с этой информацией и решить, стоит ли выдавать кредит этому заемщику в следующий раз. Об этом в нашем материале.
